Setki klientów banku straciły domy na skutek błędu systemu

dodał 5 sierpnia 2018 o 21:50 w kategorii Prawo, Wpadki  z tagami:
Setki klientów banku straciły domy na skutek błędu systemu

Kiedy składacie wniosek o przyznanie kredytu, bank podejmuje decyzję. Ktoś w banku zbierze o Was informacje, oceni wiarygodność, dokona obliczeń i poinformuje, czy kredyt dostaniecie. Właśnie, ktoś? Czy algorytm?

Wraz z rozwojem technologii coraz więcej decyzji podejmują za nas – i dla nas – algorytmy. Algorytm decyduje, czy nasz samochód ma awaryjnie zahamować, algorytm decyduje, czy podlać ogródek, algorytm decyduje, jaką terapię wdrożyć w trakcie leczenia, w końcu algorytm decyduje, czy zasługujemy na kredyt mieszkaniowy. Ale algorytmy także tworzą ludzie – a ludzie popełniają błędy. O błędach algorytmów będziemy w najbliższym czasie pisać więcej – szukajcie tagu błąd systemu. Historii nie zabraknie.

Zbyt wysokie opłaty

Amerykański bank Wells Fargo złożył kwartalny raport ze swojej działalności. W raporcie tym znajduje się dużo liczb i tekstu, ale wprawne oko analityków Agencji Reutera wychwyciło niecodzienny powód zawiązania rezerwy na kwotę 8 milionów dolarów. W ramach rządowego projektu ratowania rodzin zagrożonych licytacją domów bank rozważał ich wnioski o modyfikację umów kredytowych. Analizy wniosków dokonywał algorytm. Analiza jego działania wykazała, że między 13 kwietnia 2010 a 20 października 2015 (a więc przez ponad 5 lat!) algorytm nieprawidłowo zawyżał w niektórych przypadkach wysokość opłat, które starający się o modyfikację umowy muszą ponieść na prawników. Okazało się, że w przypadku 625 klientów nieprawidłowo zawyżone opłaty zmieniały decyzję kredytową z pozytywnej na negatywną. W około 400 przypadkach skutkiem tego błędu było zlicytowanie nieruchomości klienta. Bank zawiązał rezerwę 8 milionów dolarów, by wynagrodzić klientom poniesione straty.

Podsumowanie

8 milionów dolarów dla 400 rodzin? Wypada po 20 tysięcy dolarów na rodzinę – czy to suma równoważna utracie dachu nad głową kilka lat wcześniej? Znając amerykańskie realia, możemy się spodziewać, że to dopiero początek afery, wkrótce pewnie pojawią się prawnicy chcący pozwać bank o znacznie wyższe kwoty odszkodowania. Algorytm nie powstał sam z siebie – napisał go ktoś pracujący dla banku, zatem możliwe, że to bank poniesie odpowiedzialność. Dla Wells Fargo nie będzie to nowe doświadczenie – kilka dni temu zgodził się zapłacić nieco ponad 2 miliardy dolarów kary (!) za przyznawanie kredytów hipotecznych w oparciu o nieprawdziwe informacje o przychodach klientów, co częściowo przyczyniło się kryzysu finansowego kilka lat temu.

A do błędów algorytmów jeszcze wrócimy.